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住房公積金最近引起了爭(zhēng)論。

在一點(diǎn)點(diǎn)的地方，如果嘗試大病提取公積金，支持者會(huì)認(rèn)為這是“人性化的舉動(dòng)”，但反對(duì)者認(rèn)為這是“拆掉東墻，彌補(bǔ)西墻”。 相對(duì)于“抽成難”、“范圍窄”、“門(mén)檻高”、“收益低”，人們不由得覺(jué)得“有錢(qián)人開(kāi)花結(jié)果，看著貶值是人生中的遺憾”，公積金成了“劫貧致富”的工具。

曾經(jīng)給很多人帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)公積金，現(xiàn)在為什么備受詬病？ 另外，有觀點(diǎn)認(rèn)為公積金已經(jīng)到了考慮廢除的時(shí)候了。 本報(bào)記者與該觀點(diǎn)持有人南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所教授鐘茂初進(jìn)行了對(duì)話(huà)。

"公積金制度的資助目標(biāo)已經(jīng)很有名了. "

記者:前幾天說(shuō)使用公積金買(mǎi)房的人確實(shí)受益匪淺，但近年來(lái)對(duì)公積金的質(zhì)疑聲不斷增加。 你認(rèn)為主要是因?yàn)槟切┰騿幔?/p>

鐘茂初:公積金制度的初衷是建立國(guó)家支持的社會(huì)互助住房基金，通過(guò)民眾住房資金的積累和周轉(zhuǎn)，采取金融互助的方法，提高全民購(gòu)房支付能力，還促進(jìn)住房分配體制的轉(zhuǎn)變和政策性抵押貸款制度的建立，推進(jìn)住房建設(shè)。 公積金設(shè)想職工可以購(gòu)買(mǎi)到40歲左右，購(gòu)買(mǎi)前一定期間存入的公積金可以向其他人提供互助資金。

但隨著時(shí)間的推移，住房分配制度發(fā)生了變化，購(gòu)房貸款制度也基本完善。 公積金制度的資助目標(biāo)已經(jīng)很有名了。

因?yàn)槊總€(gè)人都想提前招聘，誰(shuí)也不能“借”別人的資金，每個(gè)人只能采用自己賬戶(hù)的資金。 另外，中國(guó)人喜歡購(gòu)買(mǎi)自己的住宅，不想租房，所以人們剛工作就考慮買(mǎi)房。 只要購(gòu)買(mǎi)，他就不能預(yù)付未來(lái)的公積金，為別人提供互助資金。 另外，每個(gè)員工30年左右，貸款25年左右。 各自在貸款和抽屜上下功夫，不能“相互幫助”。

記者:目前有觀點(diǎn)認(rèn)為住房公積金涉嫌“掠奪貧困致富”，造成諸多不公平，有這樣的問(wèn)題嗎？

鐘茂初:在目前的公積金運(yùn)行機(jī)制下，繳納的公積金如果不盡快錄用，幾乎是強(qiáng)制性的長(zhǎng)時(shí)間存款，同時(shí)手續(xù)繁瑣，利潤(rùn)更低。

不能購(gòu)房的低收入者被強(qiáng)制繳納公積金，為了讓中高收入者低價(jià)采用公積金貸款，這些無(wú)力的購(gòu)房人必須承受利息損失，這顯然是不合理的。 此外，這種制度安排對(duì)現(xiàn)有住房者和無(wú)意購(gòu)買(mǎi)住房者也不公平。

另外，由于政策上的不完善，公積金在某種意義上有點(diǎn)成為機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國(guó)有公司的變相福利，機(jī)關(guān)事業(yè)單位和公司之間、不同性質(zhì)的公司之間的繳納比例、繳納基數(shù)不同，員工總收入的差距越來(lái)越大。

"公積金年利率低于銀行存款利率，極不合理. "

記者:如何看待公積金年利率低于銀行存款利率意味著公積金“躺著縮水”，存在貶值風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題？

鐘茂初:公積金年利率低于銀行存款利率，極不合理。 從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，公積金既然限制了訪(fǎng)問(wèn)的自由性，就應(yīng)該在收益方面給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，但目前的政策規(guī)定正好相反。

沒(méi)有及時(shí)采用公積金的民眾，受到了政策的不公平。 從法律上講，公積金是個(gè)人資金，這不同于國(guó)家有一定投資的其他社會(huì)保障資金，另外，公積金是可以正常盈利的個(gè)人資金，無(wú)法用分配一定風(fēng)險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)金來(lái)應(yīng)對(duì)。

真實(shí)反映了公積金年利率低于銀行存款利率，另一方面公積金管理部門(mén)的資金運(yùn)營(yíng)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，或者公積金管理部門(mén)這個(gè)半官方機(jī)構(gòu)大幅增加了資金運(yùn)營(yíng)價(jià)格，降低了資金的使用效率。

記者:關(guān)于公積金使用不便的問(wèn)題也備受詬病。 公積金套現(xiàn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為地下產(chǎn)業(yè)鏈。 中介偽造資料，偽造資料，收集提取者的中介費(fèi)。 例如，你如何看待前段時(shí)間曝光的“取10萬(wàn)元公積金，中介4300元”現(xiàn)象？

鐘茂初:基于前述理由，所有繳納公積金的民眾，內(nèi)心都不愿意向他人提供“互助金”，因此有意愿盡量采納或提取自己賬戶(hù)的公積金。 由于提取制度的限制，未購(gòu)買(mǎi)者的提取欲望未能實(shí)現(xiàn)。 但是，這個(gè)“訴求”始終存在，這個(gè)“訴求”加強(qiáng)了公積金“業(yè)務(wù)”的繁榮。

對(duì)不能采用公積金的人來(lái)說(shuō)，提取一點(diǎn)公積金的中介企業(yè)兌現(xiàn)的方法，肯定是違反現(xiàn)行法規(guī)的。 但是，現(xiàn)行制度從一個(gè)側(cè)面證明了，對(duì)不購(gòu)買(mǎi)住房和購(gòu)買(mǎi)住房卻不采用公積金的人是不公平的。 制度沒(méi)有為任何長(zhǎng)期沒(méi)有購(gòu)房意愿的人設(shè)定合理合法的公積金提取途徑和聘用途徑。

如果公積金泛濫，各公積金繳存人的賬戶(hù)就不太容易留存“互助金”，公積金資金流動(dòng)性緊張，公積金流動(dòng)性緊張后，政府部門(mén)要提高職工繳存比例。 這樣就形成了惡性循環(huán)，收款比例越高，強(qiáng)制收款額就越多，人們希望找到更多的兌現(xiàn)途徑。 現(xiàn)金越多，公積金越容易出現(xiàn)流動(dòng)性緊張，越來(lái)越難采用公積金，公積金違約的現(xiàn)金化將進(jìn)一步加劇。

"公積金制度必須與整個(gè)社會(huì)保障體系相結(jié)合. "

記者:近日有報(bào)道稱(chēng)，某地方試點(diǎn)大病提取公積金，職工本人或配偶、父母、子女患有重大疾病，職工家庭生活嚴(yán)重困難，職工和配偶可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金。 有人認(rèn)為這是人性化的動(dòng)作，也有人認(rèn)為破壞東墻填補(bǔ)西墻，你怎么看？

鐘茂初:我主張將公積金制度與整個(gè)社會(huì)保障體系結(jié)合起來(lái)，公積金制度的采用不僅限于住房保障，還應(yīng)擴(kuò)大到購(gòu)房、治病、養(yǎng)老、互助、子女教育等方面。

可以說(shuō)住房公積金和其他社會(huì)保障聯(lián)動(dòng)是低收入群體的迫切需要。 簡(jiǎn)單的例子就是，如果有人因病不能救治而喪命，大額公積金對(duì)他有什么意義？ 這時(shí)，公積金管理機(jī)構(gòu)必須允許他們?yōu)獒t(yī)療支出預(yù)付。 這符合民眾切實(shí)的利益。

因此，一些低收入社會(huì)成員在遭遇疾病治療、事故，出現(xiàn)子女教育、再就業(yè)、家庭困難等需要資金的特殊情況時(shí)，應(yīng)允許他們合理采用這筆互助資金。 這才是以人為本的合理制度，符合民眾的切實(shí)利益。

對(duì)公積金制度來(lái)說(shuō)，如果確定了納入社會(huì)保障的改革方向，嘗試大病提取公積金的政策將是可喜的探索。 如果沒(méi)有納入社會(huì)保障的預(yù)期方向，必然不利于公積金制度的可持續(xù)性。

“無(wú)論是否存在公積金制度，都必須廢除住房公積金管理中心?！?/p>

記者:十八屆三中全會(huì)的《決定》中提到“建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度，完善住房公積金制度的提取、錄用、監(jiān)管機(jī)制”，對(duì)此，你有具體建議嗎？ 你認(rèn)為公積金未來(lái)的路在哪里？

鐘茂初:由于住房公積金制度的歷史作用已經(jīng)完成，沒(méi)有什么理由讓它繼續(xù)存在下去。 另外，越接，累積的問(wèn)題就越多，越接越難接。 公積金制度及其管理制度應(yīng)當(dāng)及時(shí)退出，決策部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)研究該制度的退出機(jī)制。

公積金制度已經(jīng)運(yùn)行多年，不能突然中止，需要研究合適的善后方法。 我的建議是，將公積金轉(zhuǎn)入社會(huì)保障資金賬戶(hù)，這也有助于建立實(shí)際社會(huì)保障賬戶(hù)。

對(duì)現(xiàn)有住房貸款人(無(wú)論是公積金貸款還是商業(yè)銀行貸款)，其公積金繳存應(yīng)自動(dòng)轉(zhuǎn)為還款，其他公積金全部轉(zhuǎn)為社會(huì)保障資金。 資金所有者可以自主用于子女的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、再就業(yè)等方面，逐漸淡化住房保障功能。 在加強(qiáng)社會(huì)保障資金的采用和運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的同時(shí)，也可以用同等的力量對(duì)這部分資金進(jìn)行監(jiān)管。

無(wú)論是否存在公積金制度，其管理制度都必須變更，必須廢除住房公積金管理中心。 公積金管理中心(以及各部門(mén)的公積金管理人員)完全是管理價(jià)格增加、資金風(fēng)險(xiǎn)增加、租賃機(jī)會(huì)增加的一環(huán)，沒(méi)有必要存在。

而且，公積金管理中心實(shí)際上在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)之外，還形成了具有金融功能的機(jī)構(gòu)，在法制方面也存在障礙。 即使公積金制度持續(xù)存在，公積金制度也可以由專(zhuān)門(mén)的金融機(jī)構(gòu)作為專(zhuān)家進(jìn)行管理。

數(shù)數(shù)看

■累計(jì)發(fā)放公積金貸款615119筆，金額2168.02億元

以北京市住房公積金為例，截至去年12月底，當(dāng)年共發(fā)放住房公積金貸款81659筆，金額517.19億元，回收金額122.44億元。 發(fā)放累計(jì)住房公積金貸款615119筆，金額2168.02億元，收回金額898.27億元，余額1269.75億元。

■80萬(wàn)貸款20年，共計(jì)22萬(wàn)余元

根據(jù)央行公布的最新利率，公積金貸款5年以上利率為4.50%，商業(yè)貸款5年以上利率為6.55%。 80萬(wàn)元貸款額度20年期，以等額本息還款方法為例，公積金貸款月均還款5061.2元，本息共1214688元商業(yè)貸款月均還款5988.16元，本息共1437157.81元。 公積金貸款每月比商業(yè)貸款少約927元，20年合計(jì)少22萬(wàn)元。

■公積金挪用新記錄: 11.25億元

1999年9月至2004年1月，湖南省郴州市住房公積金管理中心主任李樹(shù)彪共騙取公積金貸款和銀行貸款44筆，涉案資金約1.2億元，當(dāng)時(shí)被稱(chēng)為“全國(guó)住房公積金第一案”。

年5月，吉林省通化市住房公積金中心原黨組書(shū)記、主任車(chē)世剛在離任審計(jì)時(shí)，被查出涉嫌非法挪用部分下屬和住房公積金11.25億元，創(chuàng)下全國(guó)住房公積金被挪用的新紀(jì)錄。

■公積金提取中介費(fèi): 10%至25%

據(jù)報(bào)道，從2009年開(kāi)始，一犯罪團(tuán)伙在廣州賄賂銀行工作人員和租賃住房管理中心人員，非法提取公積金，不到兩年半，共涉嫌為他人非法騙取住房公積金1470件，總金額達(dá)6942萬(wàn)余元。 另一名記者調(diào)查顯示，提取20萬(wàn)元公積金后，一位中介張口“剝”3萬(wàn)元，聲稱(chēng)“服務(wù)費(fèi)為10%至25%，這是規(guī)律”。 主筆實(shí)習(xí)記者宗媛媛